債務重組（Debt Restructuring）是一種合法的財務安排方式，讓債務人透過與銀行或債權人協商，重新調整還款條件，以減輕每月的還款壓力，避免惡化成破產。它的目的不是「逃避債務」，而是幫助債務人 以更可行的方式還清。
債務重組的常見方式
- 債務舒緩計劃（Debt Relief Plan, DRP）
由專業認可中介人協助與銀行協商。
通常會把卡數、私人貸款等多筆債務整合，拉長還款年期，並減少利息。
適合有穩定收入，但暫時還款壓力過大的債務人。
- 個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement, IVA）
在香港及英國常見，由持牌專業人士協助向法院申請。
一般為期 4–5 年，完成後未償還的部分債務可能獲得豁免。
適合債務總額較大，無法僅靠協商解決的個案。
- 債務整合貸款（Debt Consolidation Loan）
向銀行或財務機構申請一筆新的低利率貸款，清還現有的卡數或高息貸款。
變成只需應付單一貸款，方便管理，但需有良好信用和還款能力。
債務重組的好處
減低每月還款壓力
可以延長年期、減低利息，讓還款變得更輕鬆。
避免破產
保住個人名譽、工作資格及資產，不必走到破產這一步。
集中管理債務
多筆卡數、貸款合併成一筆，清晰易管理。
心理壓力減輕
不用再被催收或追債公司干擾，生活回到正軌。
債務重組的壞處
信用報告受影響
參加 DRP 或 IVA 會在信用報告中留下紀錄，未來幾年難以申請新貸款或信用卡。
費用與手續
有些中介或專業機構會收取服務費，需要額外開支。
仍需承擔還款
雖然減壓，但債務仍需逐步清還，並不是「不用還錢」。
市場存在黑心中介
部分公司以「免還本金」、「快速清數」作招徠，其實是騙局，要謹慎分辨。
適合哪些人選擇債務重組？
收入穩定，但因卡數、貸款過多導致每月入不敷支。
無力承擔現有利息，希望降低利率與延長還款期。
想避免破產，保住工作資格（例如會計師、律師、金融業人員）。
願意配合長期財務規劃，逐步清還債務。