一、IVA 是什麼？
IVA，全名是 Individual Voluntary Arrangement（個人自願安排），是一種合法的 債務協議制度，主要在英國和香港實施。
簡單來說，它是你與債權人之間的一份協議：
「我承認欠債，但我無法按原本的條件還款，請給我時間和空間，我會以能力範圍內的金額償還債務，剩下的債務在期限後由你們免除。」
二、IVA 適合哪些人？
負債金額過高（如 £10,000 / HK$100,000 以上）
每月仍有收入或可支配現金
無力一次清還，但希望保住名譽和部分財產
不希望破產、擔心信用紀錄永久損壞
三、IVA 如何運作？（流程簡介）
債務評估
債務顧問或破產管理人（IP）幫你分析財務狀況。
擬定償還計畫
設計一份「你還得起」的月付方案，一般為 5 年分期。
提交 IVA 提案給債權人
只要超過 75% 的債務金額支持，IVA 即告通過。
固定月供，無需面對追債
開始固定還款，停止收債電話與法律行動。
協議完成，剩餘債務被免除
通常 5 年期滿，未清債務合法豁免。
四、IVA 的好處
避免破產
保住聲譽、工作、資產，不用經歷全面清算。
法律保障
一旦生效，債權人不得再追討或上門催收。
清晰的還款計畫
依能力還款，月付金固定不變。
債務可部分減免
期滿後未還清的金額將合法免除。
保留資產與隱私
通常你可保有日常用品、交通工具等資產，不用公告破產。
五、IVA 的壞處與風險
❌ 需長期還款（通常 5 年）
若你收入不穩定，可能中途無法履約。
❌ 信用受損，紀錄保存 6 年
與破產類似，會影響貸款、信用卡等申請。
❌ 若違約，風險更大
中止協議可能導致直接破產。
❌ 服務需付費
管理人（IP）通常會從你還款中抽取費用（15~20%）。
❌ 並非每人都合適
若你無穩定收入或無法獲得債權人同意，IVA 將失敗。
六、IVA 與其他債務處理方式比較
| 項目 | IVA | 債務舒緩（DRP） | 破產（Bankruptcy） |
|---|---|---|---|
| 是否合法制度 | ✅ 是 | 部分為非正式機制 | ✅ 是 |
| 是否需還款 | ✅ 要（依能力） | ✅ 要（彈性協議） | ❌ 不用大部分還款 |
| 信用紀錄影響 | 有，保留約 6 年 | 有，視協議而定 | 嚴重，保留約 6～10 年 |
| 是否會清算資產 | ❌ 不清算（可保留） | ❌ 不會 | ✅ 要清算可變賣資產 |
| 是否可恢復信用 | ✅ 可逐步恢復 | ✅ 可逐步恢復 | ❌ 非常困難 |
七、IVA 的費用怎麼算？
IVA 是專業服務，一般包含以下收費：
📌 提名費（Nominee’s fee）：£1,000～£2,500
📌 管理費（Supervisor’s fee）：每月收取還款金額的 15~20%
大多數情況下，這些費用會從你每月還款中扣除，不需額外支付。
八、IVA 成功率高嗎？
一般由 政府認可債務顧問 撰寫的 IVA 提案，成功率超過 85%。
成功的關鍵在於：提供透明、可持續的還款計畫，且債權人能接受條件。
九、什麼時候應考慮 IVA？
欠債無力還清，但仍有固定收入
想避免破產，保住聲譽與基本資產
能配合還款計畫 3～5 年時間
願意接受信用影響，換取重新開始的機會
十、總結：IVA 是你重啟財務人生的一條路
IVA 是一種誠實面對債務、與債權人協商的方式，不代表你逃避責任，而是以合法、有尊嚴的方式解決危機。
若你收入穩定，負債壓力過重
又希望保住資產、避免破產
👉 IVA 可能就是你的轉機。